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연금저축을 해야 한다는 생각을 가지고 있지만 이걸 어떻게 해야 하는지 혹은 보험사를 통해 연금보험을 가입했지만 이게 어떻게 되는지도 모르고 돈만 넣는 경우가 있습니다. 그래서 연금저축에 대해 알아본 내용을 정리해 보겠습니다.
1.연금이 필요한 이유
미래의 나를 바라오는 심정은 남이라는 느낌이 강하다고 합니다. 그래서 미래의 나를 위해 돈을 모으는 연금에 대해 대부분의 사람들은 그 돈을 넣는 것에 불편한 느낌을 느낄 수 있다고 합니다. 그래서 여러 국가에서는 미래 대비를 위해 돈을 연금에 넣는 사람들을 위해 여러 가지 세제혜택을 주고 있다고 합니다. 국민연금연구원에서 자료로 노후 부부 적정 생활비가 280만 원 정도 나온다고 합니다. 1년에 3,360만원이 필요하다는 말이라고 합니다. 지금 100세를 바라보는 시점에서 60세에 은퇴를 한 다면 40년 동안 필요한 금액이 13억 정도가 필요하다고 합니다. 13억이라는 돈이 필요하다고 하면 대부분의 사람들은 절대 그 돈은 모을 수 없다고 생각할 수 있다고 합니다. 280만원의 현재의 물가로 시간이 지나 물가의 가격의 상승하게 되므로 미래에 필요한 돈은 13억 이상 더 필요하게 될지 모를 수 있습니다. 그래서 대부분의 사람들은 미리 포기를 하게 되는 경우가 많다고 합니다. 하지만 월 100만 원이라는 돈은 큰돈이지만 가능할 수 있는 돈으로 100만원을 1년 모으면 연 1,200만원의 돈이 되고 10년이 되면 1억 2천만 원이 됩니다. 이렇듯 실현 가능한 금액을 꾸준히 모으게 되면 미래에는 큰 돈이 되어 있게 된다고 합니다. 은퇴 후 한 달 생활비 280만원을 만드는 방법으로는 국민연금+ 퇴직연금+개인연금+주택연금을 합친다면 가능할 수 있는 이야기라고 합니다. 큰돈을 만들기 위해서는 큰 저축을 하거나 큰 수익률을 얻거나 오래하는 방법 밖에 없다고 합니다. 부모세대에서는 저축만으로도 큰돈을 만들 수 있었지만 우리세대에서는 돈을 모으는 속도 보다 물가상승으로 돈의 가치는 떨어지기 때문에 큰돈을 모으는 게 생각보다 어려워진 현실입니다. 그래서 투자를 해야 하고 투자는 빠른 시기에 시작하면 좋을 수밖에 없고 물가상승률보다 더 높은 수익률을 만드는 것이 중요하다고 합니다. 성공사례로 미국 연금 백만장자 추이를 살펴보면 401K(퇴직연금)라는 것과 IRA(연금저축)이 있는데 401K는 퇴직금을 투자를 하게 제도화한 퇴직연금으로 DC형 퇴직연금을 말한다고 합니다. 모든 근로자들에게 입사와 동시에 퇴직금 쌓이는 것은 다 투자하라고 하고 계좌를 새로 열어서 투자하라고 하는 등 노후대란을 막기 위해 선택했던 방법으로 조금씩 돈을 떼어서 불리는 방법을 선택 했다고 합니다. 미국 부자들은 금융자산 부자들이고, 이 부자들이 했던 건 대단한 분석이나 선택을 하는 것이 아닌 월급의 10%를 퇴직금의 전부를 투자로 30~40년 투자로 계속 해서 불려나가는 방법이었다고 합니다. IRA는 우리나라 IRP와 같은 연금저축을 말한다고 합니다.
2. 연금 상품 종류
세제적격 연금 4가지. 세액공제 되는 연금으로 첫 번째, 연금저축 신탁. 두 번째, 연금저축보험. 세 번째, 연금저축펀드. 네 번째,IRP. 연금저축신탁은 이제 가입을 못한다고 합니다. 연금저축보험 가입은 은행과 보험사에서 가입이 가능하고 합니다. 연금저축펀드와 IRP는 은행과 증권사에서 가입이 가능하다고 합니다. 은행과 증권사, 보험사에서 가입을 하면 세제 혜택 등을 같으나 어느 곳에서 가입하는지에 따라 돈이 운용되는 것은 다를 수 있다고 합니다. 신탁은 국채로 운용이 되고, 보험은 보험으로 운용되고 보험은 공시이율로 운용이 된다고 합니다. 펀드는 펀드로 운용이 된다고 합니다. 노후를 대비해서 투자를 해야 하는데 이 4가지 중에 투자로 운영이 되는 것은 연금저축펀드와 IRP로서 이 두 가지를 노후대비 자금으로 운영하는 것이 좋다고 합니다. 증권사에서 연금저축펀드나 IRP 계좌를 개설해서 시작해 보는 것이 좋다고 합니다. 세제비적격연금 3가지. 비과세되는 연금으로 첫 번째, 연금보험, 두 번째, 변액보험. 세 번째, 종신보험. 이 3가지는 보험만 할 수 있는 영역이라고 합니다. 세제적격연금과 세제비적격연금은 성격이 다르기 때문에 경제적 여유가 있는 사람들이라면 이 둘 다 가입을 해 놓는 것이 좋다고 합니다. 세액공제는 내가 낸 돈에서 챙겨준다는 개념이고 투자는 알아서 해라는 성격이라면 먼 훗날 연금을 수령할 때 연금소득세를 내고 너무 많은 돈을 수령하게 되면 세금을 많이 내야 할 수 도 있는데, 비과세라는 말은 세금에 방해를 받지 않고 10년 넘게 부으면 여기에서 발생한 이익에 대해서 세금을 안 내게 해주는 것이라고 합니다. 돈이 많은 사람들은 수익률보다는 비과세가 더 매력적일 수도 있다고 합니다.
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